עוזבים עבודה: מה עושים עם הפנסיה

במעבר בין עבודות יש כמה החלטות קטנות, וכולן קורות באותם שבועות: מה קורה לקרן הישנה, לאן מפקידים בחדשה, ומה עושים עם הפיצויים.

כל אחת מהן פשוטה. הבעיה היא הסדר, ומה שקורה כשמחליטים בלי לשים לב.

מה קורה לביטוח בקרן הישנה

כשההפקדות נעצרות, הביטוח לנכות ולשאירים בקרן הישנה ממשיך חמישה חודשים מלאים, באותו שכר מבוטח. העלות יורדת מהחיסכון.

לפני שהחמישה נגמרים, אפשר לבקש מהקרן הסדר ביטוח, שנקרא גם ריסק זמני, ולהמשיך את אותו כיסוי עד 24 חודשים בסך הכול, או פחות, אם ההפקדות הרצופות האחרונות נמשכו פחות מזה. זה שימושי בחופשה ארוכה, בשנה בחו"ל, או כשהעבודה הבאה עוד לא ברורה.

ושני דברים שכדאי לדעת על סדר הפעולות:

• העברת הכסף מקצרת את הביטוח: אם מעבירים את הכסף מהקרן הישנה לקרן אחרת, הביטוח בה נגמר. מי שעוברים לקרן חדשה כשהם עדיין עמיתים פעילים מקבלים זיכוי על חודשי הביטוח הקודמים, לפי הכללים.
• הביטוח בקרן החדשה לא מתחיל מעצמו: הוא מתחיל רק אחרי טופס הצטרפות, אישור של הקרן והפקדה. הפקדה שמגיעה באיחור לא קונה ביטוח לחודשים שעברו. ולכן לא סוגרים את הישן לפני שהחדש פעיל.

מתי מתחילות ההפקדות במקום החדש

• אם יש לכם קרן פנסיה: ההפקדות מגיעות לכם מהיום הראשון לעבודה. המעסיק רשאי לדחות את ההפקדה בפועל עד תום שלושה חודשים, או עד סוף שנת המס, לפי המוקדם, אבל אז הוא מפקיד רטרואקטיבית מהיום הראשון.
• אם אין לכם: ההפקדות מתחילות רק אחרי שישה חודשי עבודה, ובלי הפקדות על החודשים שעברו.

ולכן כדאי להודיע למעסיק החדש בכתב, כבר בהתחלה, שיש לכם קרן פעילה. המינימום לפי החוק הוא 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים, ו-6% לפיצויים, על השכר עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ ב-2026. על מה שמעבר, ההפקדה היא לפי ההסכם עם המעסיק.

לאיזו קרן מפקידים

אתם בוחרים את הקרן, לא המעסיק. צריך להודיע לו בכתב תוך 60 יום מתחילת העבודה. אפשר להמשיך באותה קרן שכבר יש לכם, ואפשר לבחור אחרת.

מי שלא מודיעים, המעסיק מפקיד בשבילם לקרן ברירת מחדל. מיוני 2025, במקומות עבודה עם 50 עובדים ומעלה שלא בחרו קרן ברירת מחדל משלהם בהליך תחרותי, הקרן נקבעת לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות: אחת מארבע קרנות שנבחרו בהליך של רשות שוק ההון. לעמיתים חדשים בהן, דמי הניהול הם עד 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה, למשך 10 שנים לפחות.

גם אחרי שהמעסיק התחיל להפקיד, אפשר לעבור קרן בכל עת. אבל קל יותר להחליט מראש מאשר לתקן אחר כך.

קרנות ישנות: איחוד, ודמי ניהול

כשמצטרפים לקרן חדשה, היא שולחת הודעה ומחפשת חשבונות ישנים שלכם שלא נכנסות אליהם הפקדות. אם לא מתנגדים תוך 45 יום, היא מאחדת אותם אליה. יש שתי הודעות כאלה, ובכל אחת אפשר להתנגד, לכל החשבונות או לחלק.

ולמה זה חשוב: הנחה בדמי הניהול בקרן הישנה יכולה להתבטל שישה חודשים אחרי שההפקדות נעצרות. החברה צריכה להודיע על כך מראש, במכתב ובהודעה לנייד. מי שלא שמים לב, משלמים יותר על חשבון ששכחו ממנו.

כספי הפיצויים: למשוך או להשאיר

אחרי שעוזבים, המעסיק משחרר את כספי הפיצויים שהופקדו בקרן, ואתם מחליטים מה לעשות בהם בטופס 161:

• רצף קצבה: הכסף נשאר בקרן, וממשיך להיות חלק מהפנסיה. אם לא ממלאים את הטופס, ובתנאים מסוימים, זו ברירת המחדל.
• רצף פיצויים: הכסף נשאר, והמס נדחה לעזיבה של העבודה הבאה. בתנאי שבתוך שנה תתחילו לעבוד אצל מעסיק שמפקיד לפיצויים.
• משיכה: עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה פטורים ממס, ומה שמעבר ממוסה כהכנסה. אפשר לבקש לפרוס את המס על כמה שנים.

לדוגמה: בחמש שנות עבודה במשכורת של 25,000 ₪, עם 6% לפיצויים, מצטברים 90,000 ₪. מתוכם 68,750 ₪ פטורים ממס במשיכה, ועל 21,250 ₪ משלמים מס כהכנסה.

דוגמה להמחשה, לא לקוח ספציפי. ההנחות: משכורת קבועה, הפקדות על כל המשכורת, בלי תשואה על הכסף, ובלי משיכות קודמות. תקרת הפטור של 2026 מוקפאת עד סוף 2027.

ומה שחשוב יותר מהמס: כסף שנמשך לא יהיה חלק מהקצבה. כך גם כתוב בטופס 161 עצמו. ופטור שמנצלים עכשיו יכול להקטין פטור עתידי על הקצבה. את החיסכון לתגמולים, מאז 2008, ממילא אי אפשר למשוך בעזיבה.

ועוד דבר: פוטרתם, והמעסיק הפקיד לפיצויים רק 6%? ייתכן שמגיעה לכם ממנו השלמה עד 8.33% מהשכר.

ועוד שלושה דברים לבדוק

• ביטוח בריאות מהעבודה: נגמר עד 90 יום אחרי העזיבה. אפשר להמשיך אותו באופן אישי בלי הצהרת בריאות, אבל רק בחלון הזמן שכתוב בפוליסה. על ביטוח בריאות.
• קרן השתלמות: היא לא חובה לפי החוק, אלא לפי ההסכם עם המעסיק. כדאי לסכם עליה בחוזה החדש. על קרן השתלמות.
• השכר המבוטח: אם המעסיק החדש מפקיד משכר נמוך יותר, גם הביטוח לנכות ולשאירים קטן. ואם השכר עולה בבת אחת, ביותר מ-15% ריאלית, על החלק החדש חלה תקופת אכשרה: ב-60 החודשים הראשונים אין עליו כיסוי למחלות קודמות.

מה כדאי לבדוק עכשיו

• מתי הייתה ההפקדה האחרונה בקרן הישנה: ואם צריך, לבקש הסדר ביטוח לפני שחמשת החודשים נגמרים.
• הודעה למעסיק החדש: בכתב, תוך 60 יום, לאיזו קרן להפקיד, ושיש לכם קרן פעילה.
• התלוש הראשון: אם אין בו הפקדה לפנסיה, לוודא שהיא תגיע רטרואקטיבית.
• טופס 161: מה בחרתם לעשות עם הפיצויים, ולמה.
• הקרנות הישנות: כמה יש, מה דמי הניהול בהן, והאם לאחד.

החלפת עבודה היא לא סיבה למשוך או לבטל. היא סיבה לבדוק, ולסגור כל דבר בסדר הנכון.

מוזמנים לקבוע שיחת היכרות של 15 דקות, ונעבור יחד על המעבר.