אובדן כושר עבודה: כמה מהשכר באמת מבוטח

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אולי הביטוח החשוב ביותר בגילים 35 עד 50: יש משכורת שהמשפחה חיה ממנה, ויש עוד שנים רבות של עבודה לפניכם.

שכירים שמפקידים לקרן פנסיה מקיפה כבר מבוטחים בו. מה שפחות ידוע הוא על כמה מהשכר. הביטוח הלאומי משלם, למי שזכאים, קצבת נכות כללית מלאה של 4,711 ₪ בחודש ב-2026, ועוד תוספת על בן או בת זוג ועל ילדים, ולכן רוב הכיסוי צריך להגיע מהקרן ומהביטוחים.

מה קרן הפנסיה נותנת

• כמה: בברירת המחדל, 75% מהשכר הקובע, כלומר ממוצע השכר שממנו הופקדו הכספים. באובדן כושר חלקי, מ-25% ומעלה, הקצבה יחסית.
• מתי: כשאובדן הכושר נמשך יותר מ-90 יום. הקצבה משולמת מהיום ה-61 שאחרי האירוע.
• עד מתי: כל עוד אובדן הכושר נמשך, ועד גיל 67 בברירת המחדל.
• ועוד: בזמן אובדן הכושר הקרן ממשיכה להפקיד בשבילכם לפנסיה, כך שהחיסכון לפרישה לא נעצר. וקצבת נכות כללית מהביטוח הלאומי לא מורידה את הקצבה מהקרן.

על כמה מהשכר אתם מבוטחים

הקרן מבטחת את השכר שממנו מפקידים. רכיבי שכר שלא מפקידים מהם לפנסיה, כמו חלק מהבונוסים, לא מבוטחים בה.

ויש תקרה: לקרן מקיפה אפשר להפקיד עד 5,645 ₪ בחודש ב-2026. בהפקדה של 18.5% מהשכר, זה ביטוח על שכר של עד כ-30,500 ₪. מה שמעבר עובר לקרן כללית, ושם התשובה תלויה בקרן ובמסלול: יש קרנות שמבטחות גם את החלק הזה, ויש שבהן הביטוח שם הוא רק בבחירה, ובלי בחירה אין ביטוח.

לדוגמה: בשכר של 45,000 ₪, הקרן המקיפה מבטחת 30,515 ₪, וקצבת אובדן כושר מלאה תהיה כ-22,886 ₪ בחודש, בערך מחצית מהשכר. אם החלק שבקרן הכללית מבוטח באותו מסלול, מתווספים כ-10,864 ₪, וביחד 75% מהשכר. אם לא, זה הפער.

דוגמה להמחשה, לא לקוח ספציפי. ההנחות: הפקדה של 18.5% מכל השכר, מסלול ביטוח של 75% לאובדן כושר, אובדן כושר מלא, ולפני מס.

הקרן צריכה להודיע לכם בכתב, כשהכסף מתחיל לעבור לקרן הכללית, אם החלק הזה מבוטח. אם לא שמתם לב להודעה, התשובה נמצאת בדוח השנתי.

מה נחשב אובדן כושר

בקרן הפנסיה, אובדן כושר נבדק מול היכולת לעבוד "בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו", כך בתקנון. גם בפוליסות פרטיות שנמכרות מ-2017, ההגדרה הבסיסית דומה.

הגדרה צרה יותר, לפי העיסוק הספציפי שלכם, קיימת בביטוח פרטי כנספח. לבעלי מקצוע חופשי היא יכולה להיות משמעותית. רשות שוק ההון כתבה שהנספח הזה נמכר לא פעם גם למי שלא צריך אותו, ולכן כדאי להבין בדיוק מה הוא מוסיף לכם.

שני ביטוחים, בלי תשלום כפול

מ-2018, לפני שמוכרים ביטוח אובדן כושר עבודה, צריך לבדוק מה כבר מבוטח, כולל בקרן הפנסיה. על שכר שכבר מבוטח בקרן אפשר להוסיף רק פוליסת "מטריה", שמשלימה את הכיסוי שבקרן, למשל בהגדרה של העיסוק. ועל שכר שלא מבוטח במלואו, כל הביטוחים יחד לא יכולים לעלות על 75% מההכנסה.

ואם בכל זאת יש שני ביטוחים על אותו שכר, בזמן תביעה הביטוח הפרטי יכול להפחית את התשלום שלו, עד שכל התשלומים יחד יהיו 100% מההכנסה הממוצעת. במקרה כזה הוא צריך להחזיר לכם את הפרמיות העודפות, עד 7 שנים אחורה. כלומר: גם אם שילמתם על שני ביטוחים, ביחד הם לא ישלמו יותר מההכנסה שהייתה לכם.

ביטוח מהעבודה, ומעבר בין עבודות

• ביטוח קבוצתי מהעבודה: כשעוזבים, חברת הביטוח צריכה להציע פוליסת המשך, בלי הצהרת בריאות. יש 60 יום להצטרף אליה מההודעה, והפרמיה לא יכולה להיות גבוהה ביותר מ-50% מהפרמיה בקבוצה.
• בין עבודות: הביטוח בקרן הפנסיה ממשיך חמישה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ואפשר להאריך אותו עד 24 חודשים בסך הכול.
• העלאה גדולה בשכר: עלייה ריאלית של יותר מ-15% בשכר הקובע נחשבת הגדלת כיסוי. על החלק החדש חלה תקופת אכשרה: ב-60 החודשים הראשונים אין עליו כיסוי למחלות קודמות.

עצמאים: ההפקדה היא הביטוח

אצל עצמאים, הקרן מחשבת את ההכנסה המבוטחת מההפקדה: ההפקדה החודשית חלקי 16%. מי שמפקידים רק את חובת ההפקדה מבטחים הכנסה נמוכה: בהכנסה של 13,769 ₪ ומעלה, החובה היא כ-1,170 ₪ בחודש, והיא מבטחת הכנסה של כ-7,315 ₪, וקצבה של כ-5,486 ₪.

כדי לבטח הכנסה של 30,000 ₪ צריך להפקיד 4,800 ₪ בחודש, או פחות אם מוכיחים שיעור הפקדה אחר. ועוד דבר: הפקדה בסוף השנה לא קונה ביטוח לחודשים שכבר עברו. על פנסיה לעצמאים.

ומה עם המס

על פרמיה לביטוח אובדן כושר עבודה שמשלמים בעצמכם יש ניכוי ממס הכנסה, בתנאים ובתקרות שבחוק. הקצבה עצמה, אם תשולם, חייבת במס כהכנסה.

מה כדאי לבדוק עכשיו

• השכר המבוטח: בדוח השנתי של קרן הפנסיה, מול השכר האמיתי שלכם.
• הקרן הכללית: אם חלק מההפקדות עובר אליה, האם יש שם ביטוח אובדן כושר.
• ביטוח מהעבודה: אם יש, על כמה הוא, ומה קורה לו כשעוזבים.
• פוליסות ישנות: האם הן מבטחות את אותו שכר שהקרן כבר מבטחת.
• עצמאים: האם ההפקדה החודשית משקפת את ההכנסה, ומתי הייתה ההפקדה האחרונה.

ביטוח אובדן כושר עבודה טוב הוא לא עוד פוליסה. הוא כיסוי של עד 75% מהשכר האמיתי, בלי חורים ובלי כפילויות.

מוזמנים לקבוע שיחת היכרות של 15 דקות, ונבדוק יחד על כמה מהשכר אתם מבוטחים.