ביטוח חיים: כמה כיסוי המשפחה צריכה

ביטוח חיים קונים בשביל המשפחה: שאם יקרה משהו, היא תוכל להמשיך לחיות כמו היום. אבל חלק מהכיסוי הזה כבר קיים, ולרוב בלי שיודעים כמה.

ולכן החישוב מתחיל ממה שכבר יש, ורק אחר כך מגיע למה שחסר.

מה קרן הפנסיה כבר נותנת

בקרן פנסיה מקיפה יש ביטוח שאירים. אם העמית נפטר, הקרן משלמת קצבה חודשית לבני המשפחה, לפי השכר הקובע, כלומר ממוצע השכר שממנו הופקדו הכספים:

• לבן או לבת הזוג: 60% מהשכר הקובע, לכל החיים, גם אם יתחתנו שוב.
• לילדים: 40% מהשכר הקובע, מתחלק ביניהם, עד גיל 21. ילד עם מוגבלות, כל עוד אינו יכול לפרנס את עצמו.
• כשאין בן או בת זוג: למשל אחרי גירושים, הילדים מקבלים עד 100% מהשכר הקובע, מתחלק ביניהם.

לדוגמה: בשכר קובע של 20,000 ₪, בן או בת הזוג יקבלו 12,000 ₪ בחודש, ושני ילדים יחד 8,000 ₪ בחודש, עד שימלאו להם 21.

דוגמה להמחשה, לא לקוח ספציפי. ההנחות: מסלול הביטוח של ברירת המחדל עם 100% לשאירים, ולפני מס, הצמדה ואיזון אקטוארי.

ושלושה דברים שכדאי לבדוק בקרן שלכם:

• גברים שהכיסוי שלהם התחיל מגיל 41: בברירת המחדל הכיסוי לשאירים נמוך יותר. למשל, מי שהכיסוי שלו התחיל בגיל 45 מבוטח ב-75% ולא ב-100%.
• שכר גבוה: לקרן מקיפה אפשר להפקיד עד 5,645 ₪ בחודש ב-2026. מה שמעבר עובר לקרן כללית. יש קרנות שמבטחות גם את החלק הזה, ויש שבהן הביטוח שם הוא רק בבחירה, ולכן כדאי לבדוק.
• ויתור ישן: מי שוויתרו על ביטוח השאירים כשלא היו להם בן או בת זוג ולא ילדים, והתחתנו או הפכו להורים מאז, צריכים להודיע לקרן. בלי הודעה, הכיסוי למשפחה החדשה חל רק ב-90 הימים הראשונים.

מה משלם הביטוח הלאומי

גם הביטוח הלאומי משלם קצבת שאירים, בתנאים שלו. ב-2026, אלמן או אלמנה עם שני ילדים מקבלים 3,562 ₪ בחודש, ועל כל ילד נוסף עוד 862 ₪. יש גם תוספת לפי שנות הביטוח של מי שנפטר.

ביטוח המשכנתה: מכסה את הבנק, לא את המשפחה

הבנק דורש ביטוח חיים על המשכנתה, עד גובה ההלוואה, והוא המוטב בפוליסה. אם יקרה משהו, הביטוח מחזיר לבנק את יתרת ההלוואה. את ההוצאות השוטפות של המשפחה הוא לא משלם.

ולפי הוראות בנק ישראל, אפשר לקנות את הביטוח הזה גם מחוץ לבנק. הבנק צריך לענות תוך 14 יום אם הפוליסה שהבאתם מתאימה, ופוליסה שנקנתה דרך הבנק אפשר לבטל בכל רגע, בלי עמלה, כשמציגים לבנק פוליסה אחרת.

כמה כיסוי צריך

אין מספר אחד שמתאים לכולם. יש דרך חישוב פשוטה:

• ההוצאות החודשיות של המשפחה: בלי המשכנתה, אם יש לה ביטוח משלה.
• פחות מה שימשיך להיכנס: ההכנסה של בן או בת הזוג, הקצבה מקרן הפנסיה, והביטוח הלאומי.
• כפול הזמן: את הפער החודשי מכפילים ב-12, ובמספר השנים עד שהילד הצעיר יגיע לגיל 21.
• ולבסוף: מוסיפים חובות והוצאות גדולות צפויות, ומורידים חסכונות וביטוחים שכבר יש.

לדוגמה: משפחה עם שני ילדים, שהצעיר בהם בן 6, והוצאות של 24,000 ₪ בחודש. אחד ההורים עצמאי, והפקיד לפנסיה רק את החובה. אם הוא נפטר, ייכנסו 8,000 ₪ מהשכר של בן או בת הזוג, כ-7,315 ₪ מקרן הפנסיה, ו-3,562 ₪ מהביטוח הלאומי. ביחד 18,877 ₪, ופער של 5,123 ₪ בחודש.

על פני 15 שנה זה כ-922,000 ₪. פחות חסכונות של 100,000 ₪, צריך ביטוח חיים של כ-820,000 ₪.

ואילו השכר הקובע בקרן היה 20,000 ₪, הקרן הייתה משלמת 20,000 ₪ בחודש, ולא היה פער בשנים האלה בכלל.

דוגמה להמחשה, לא לקוח ספציפי. ההנחות: מסלול ביטוח של ברירת המחדל, הכנסה מבוטחת של כ-7,315 ₪ מהפקדת החובה לעצמאים, הסכומים של 2026 בלי תשואה ובלי אינפלציה, ובלי תוספת הוותק בביטוח הלאומי. החלק של הילדים בקצבת הביטוח הלאומי מסתיים בדרך כלל בגיל 18, ולא נלקח כאן בחשבון.

ריסק: איך הוא עובד, ואיך משווים מחיר

ביטוח חיים פרטי, שנקרא גם ריסק, משלם סכום קבוע למוטבים אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח. אם התקופה נגמרת, לא משולם כלום, ואין בו חיסכון.

זה כיסוי מסוג פיצוי, ולכן כמה פוליסות משלמות כל אחת את הסכום שלה. והסכום שמשולם פטור ממס.

המחיר תלוי בגיל, בעישון, במצב הבריאות, בסכום ובתקופה. ברוב הפוליסות הפרמיה עולה עם הגיל, ולכן משווים את הפרמיה הממוצעת או הכוללת לכל התקופה, ולא את הפרמיה של השנה הראשונה. את ההשוואה אפשר לעשות במחשבון הריסק של רשות שוק ההון.

מה כדאי לבדוק עכשיו

• הדוח השנתי של קרן הפנסיה: באיזה מסלול ביטוח אתם, ומה הקצבה לשאירים.
• ויתור על ביטוח שאירים: אם ויתרתם בעבר, ומאז התחתנתם או נולדו לכם ילדים, הודיעו לקרן.
• ביטוח המשכנתה: על כמה הוא, ומאיפה. אפשר להחזיק אותו גם מחוץ לבנק.
• פוליסות ריסק קיימות: על כמה, עד מתי, ואיך הפרמיה עולה.
• החישוב עצמו: ההוצאות, מה ימשיך להיכנס, והשנים עד שהילדים עצמאיים.

ביטוח חיים טוב מתחיל ממה שכבר יש לכם. רק אחרי שרואים את הפער, יודעים על כמה לבטח.

מוזמנים לקבוע שיחת היכרות של 15 דקות, ונחשב יחד את הפער.