בקצרה
- אפשר למשוך את הכסף בכל עת, חלק או הכול, בלי קנס.
- ב-2026 אפשר להפקיד עד 83,641 ₪ לאדם, בכל הקופות יחד.
- כשמושכים, משלמים 25% מס על הרווח הריאלי. ומגיל 60, במשיכה כקצבה חודשית, הרווח פטור ממס.
- החלפת מסלול, או העברה לחברה אחרת, אינן נחשבות משיכה, ולא משלמים עליהן מס.
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון של חברות הביטוח ובתי ההשקעות, בפיקוח רשות שוק ההון. מפקידים אליה כסף, בפעם אחת או כל חודש, ובוחרים מסלול השקעה, כלומר במה הכסף מושקע ובאיזו רמת סיכון.
על הניהול משלמים דמי ניהול, אחוז קבוע מהצבירה, כלומר מכל הכסף שנמצא בקופה.
מי יכול לפתוח
כל מי שמעל גיל 18. גם לילד מתחת לגיל 18 אפשר לפתוח קופה, דרך הורה או אפוטרופוס. זה לא קשור לעבודה: לא צריך מעסיק, ולא משנה אם אתם שכירים או עצמאים.
מותר להחזיק כמה קופות, אבל התקרה השנתית היא לאדם, לא לקופה. ב-2026 היא 83,641 ₪, והיא מתעדכנת כל שנה לפי המדד.
נזילות: הכסף זמין
אפשר למשוך בכל רגע, סכום חלקי או את הכול, בלי קנס ובלי תקופת המתנה. ההעברה לחשבון הבנק לוקחת כמה ימי עסקים.
וזה בדיוק מה שמבדיל אותה מקרן פנסיה: כסף בפנסיה סגור עד הפרישה. כסף בקופת גמל להשקעה שלכם, מתי שתרצו.
כמה מס משלמים
| מה עושים עם הכסף | המס |
|---|---|
| משיכה חד-פעמית, בכל גיל | 25% על הרווח הריאלי |
| קצבה חודשית, מגיל 60 | פטור ממס |
| החלפת מסלול או חברה | אין מס |
רווח ריאלי הוא הרווח שמעבר לעליית המדד. אם הכסף גדל רק כמו האינפלציה, אין רווח ריאלי, ואין מס.
הפטור בגיל 60 דורש את שני התנאים יחד: גיל 60 ומעלה, ומשיכה כקצבה חודשית ולא כסכום אחד. התנאים המדויקים לקצבה נבדקים לקראת המועד, מול הקופה.
מה ההבדל מתיק השקעות רגיל
גילוי נאות: אני מרוויח מהמוצרים הפיננסיים, ולא מניהול תיקי השקעות. ובכל זאת, יש הבדל אחד שכדאי להכיר.
בתיק השקעות, כל מכירה ברווח היא אירוע מס: משלמים 25% על הרווח באותה שנה. בקופת גמל להשקעה אפשר לעבור ממסלול מנייתי למסלול סולידי, או לחברה אחרת, בלי לשלם מס באמצע. המס משולם רק כשהכסף יוצא מהקופה.
מצד שני, בתיק השקעות בוחרים כל נייר בעצמכם. בקופה בוחרים מסלול, ומנהל ההשקעות בוחר בשבילכם. תיק השקעות מתאים למי שיש לו זמן, ידע ורצון להיות מעורב. זה לא מתאים לכולם, וזה בסדר.
מתי זה פחות מתאים
- כסף לחודשים הקרובים: הכסף נזיל, אבל מושקע. אם השוק ירד בדיוק כשתצטרכו אותו, תמשכו פחות ממה שהפקדתם.
- לפני שמילאתם את קרן ההשתלמות: בקרן השתלמות, בתוך התקרה, הרווח פטור ממס רווח הון גם במשיכה חד-פעמית. על קרן השתלמות.
אם כבר יש לכם קופה, מה לבדוק
- באיזה מסלול הכסף: והאם הוא עדיין מתאים לזמן שבו תצטרכו אותו.
- דמי הניהול: מופיעים בדוח השנתי, כאחוז מהצבירה.
- כמה קופות יש לכם: לפעמים יש שתיים או שלוש קופות קטנות במסלולים שונים, בלי שמישהו החליט על החלוקה.
- מוטבים: מי יקבל את הכסף אם יקרה משהו. כדאי לוודא שזה רשום, ושזה עדיין נכון.
קופת גמל להשקעה היא לא תחליף לפנסיה או לקרן השתלמות. היא מקום לכסף לטווח ארוך, שאתם רוצים שיישאר נגיש.
מוזמנים לקבוע שיחת היכרות של 15 דקות כדי לבדוק אם היא מתאימה לכם.